Fraude identitaire dans le secteur bancaire : comment l’éviter

La fraude identitaire est un phénomène structurel pour le secteur bancaire. Deepfakes, faux documents, usurpations d'identité, fraudes au virement : les techniques évoluent en permanence et les montants en jeu sont considérables.

Face à ces risques, les conséquences sont doubles : pour les établissements, amendes et sanctions réglementaires ; pour les victimes, des démarches longues et éprouvantes pour se remettre d'une usurpation d'identité.

Les établissements financiers disposent aujourd'hui d'outils efficaces pour y faire face, à condition de les intégrer au bon endroit dans leurs parcours. 

La fraude identitaire : de quoi parle-t-on

La fraude identitaire regroupe plusieurs formes d'usurpation, documentaire ou non :

• Contrefaçon ou falsification de titres d'identité et de pièces d'état civil ;
• Documents authentiques obtenus frauduleusement, utilisés par une tierce personne ;
• Fraude au président : un fraudeur se fait passer pour un dirigeant pour obtenir un virement ;
• Fraude au crédit personnel : ouverture d'un compte sous une fausse identité pour contracter un crédit, suivi d'une disparition. 

Ces formes de fraude sont amplifiées par la généralisation des parcours à distance. Lorsque l'entrée en relation se fait entièrement en ligne, les failles de vérification documentaire deviennent des points d'entrée exploitables, d'autant plus avec la montée en puissance des deepfakes et des attaques par injection numérique. 

Les obligations des banques pour lutter contre la fraude identitaire 

Le KYC : une obligation structurante 

La réglementation LCB-FT impose aux établissements financiers de disposer d'un processus KYC (Know Your Customer) qui couvre un ensemble d'obligations à l'entrée en relation comme tout au long de la relation client :

• Identifier et vérifier les informations d'identification des clients.
• Consigner les pièces d'identification.
• Contrôler les clients par rapport aux listes de sanctions.
• Qualifier le risque de blanchiment.
• Disposer de preuves des contrôles opérés en cas d'audit du régulateur.
• Effectuer une déclaration aux autorités compétentes en cas de soupçon. 

L'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) peut auditer ces processus à tout moment. Un dispositif insuffisant expose l'établissement à des sanctions financières de l'ordre de plusieurs millions d'euros. 

LCB-FT et DSP2 : les autres exigences réglementaires 

Au-delà du KYC, les banques sont soumises aux exigences de la directive LCB-FT (lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme) et aux obligations d'authentification forte issues de la directive DSP2. Ces textes encadrent à la fois l'identification initiale du client et les vérifications récurrentes tout au long de la relation commerciale. 

Les outils pour faire face à la fraude identitaire 

La vérification d'identité à distance certifiée PVID 

Le référentiel PVID (Prestataire de Vérification d'Identité à Distance), défini et supervisé par l'ANSSI, encadre les processus de vérification documentaire à distance. Il impose des contrôles stricts : authentification du document d'identité, reconnaissance faciale, vérification de vivacité, validation par un opérateur humain formé. 

Un prestataire certifié PVID offre un niveau de vérification équivalent à un face-à-face physique avec la valeur juridique correspondante. C'est la réponse la plus robuste aux tentatives de fraude documentaire, y compris les deepfakes. 

L'Identité Numérique La Poste : identification et authentification forte 

L'Identité Numérique La Poste est la solution d'identité numérique certifiée par l'ANSSI au niveau de garantie « substantiel » eIDAS la plus utilisée en France, avec plus de 9 millions d'utilisateurs. 

Pour les banques, son intégration dans les parcours d'entrée en relation et de KYC se traduit d'abord par un gain de rapidité et donc un meilleur taux de transformation. Parmi les avantages directs :

• Avec 9 millions d’utilisateurs, une large partie des clients utilise déjà L’Identité Numérique La Poste : l’identité est vérifiée, l’application est installée et le geste d’authentification est familier.
• Les données d'identité et de contact transmises sont vérifiées et certifiées, sans ressaisie ni téléchargement de pièce justificative.
• L'authentification forte multi-facteurs réduit le risque d'accès frauduleux aux comptes.
• Le parcours permet un KYC progressif : ouverture de compte rapide, complétion des justificatifs au fil de la relation client selon les besoins.
• La solution répond aux exigences LCB-FT, DSP2 et RGPD. Les données sont hébergées en France, dans une infrastructure sécurisée. 

Concrètement, un client souhaitant ouvrir un compte se connecte à la plateforme, s'identifie avec L'Identité Numérique La Poste, et les champs d'identité sont automatiquement pré-remplis avec des données vérifiées. Le compte peut être ouvert en quelques clics, sans friction, sans risque de fraude documentaire à l'entrée en relation. 

Ce que le wallet européen va changer 

L'arrivée progressive du wallet européen, rendu obligatoire par eIDAS 2, va introduire une nouvelle couche dans l'écosystème anti-fraude.

Les citoyens pourront présenter des attestations d'identité vérifiées et certifiées directement depuis leur smartphone, dans un format standardisé à l'échelle européenne. 

Ce qui change, c’est le statut de ces données. Certifiées dans le cadre eIDAS, elles ont une valeur juridique reconnue et ouvrent des perspectives intéressantes pour les banques : entrées en relation encore plus fluides, des vérifications transfrontalières facilitées et une réduction supplémentaire du risque de fraude documentaire à l'enrôlement.  

Docaposte prépare cette transition dans le cadre du consortium WE BUILD, pour assurer la continuité entre les solutions existantes, dont L’Identité Numérique La Poste, et les futurs standards européens. 

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